우리는 우리의 삶이 항상 안정적이고 평탄하길 바라지만, 안타깝게도 꼭 그렇지만은 않을 수 있습니다. 그래서 위험에 대비하기 위해 보험이라는 사회적 제도가 마련되어 있는데요. 오늘은 이 ‘보험’에 대해 알아보는 시간을 가지려고 하는데요. 함께 들어볼까요?

결혼 후 출발부터 든든하게
생애주기별 금융 생활 가이드북 2권 신혼기 및 자녀 출산기

3. 가족의 위험관리

사고로 사망하거나 병에 걸린 이웃이나 지인을 보면 ‘남의 일이 아니다.’란 말을 많이 합니다. 남의 일이 아니라 나에게도 생길 수 있는 불행한 사건에 대해 어떻게 준비하는지, 지금부터 함께 살펴볼까요?

가족의 생계를 책임지던 가장이 갑작스러운 사고로 사망한다면, 나머지 가족들은 어떻게 될까요? 갓 태어난 자녀에게 심각한 질병이 있어 병원 치료비가 많이 나온다면, 그 큰돈을 어떻게 마련할까요? 우리는 살아가면서 예측하지 못했던 위험과 종종 마주하곤 합니다. 가족에게 금융자산이 아주 많다면 이런 사고들도 크게 부담이 없습니다. 그러나 우리 주변에 금융자산이 충분한 사람이 몇이나 될까요? 이러한 경제적 어려움을 덜어주기 위해 국가에서 사회보험제도를 운영하고 있습니다. 또한 개인적으로는 보험을 통해 위험에 대비할 수 있도록 다양한 상품들이 나와 있습니다. 이 장에서는 갑작스럽게 닥친 사고 때문에 겪게 되는 경제적인 어려움. 즉 가족들이 겪게 되는 위험을 관리하는 대표적인 방법인 보험에 대해 알아보고, 위험 관리 방안을 생각해 보도록 하겠습니다.

1) 위험의 종류

대부분의 사람들은 결혼해서 자녀를 낳고, 기르고, 결혼시키고, 편안한 노후를 보내길 원합니다. 별 탈 없이 행복한 인생을 보낼 수 있기를 바라지요. 그러나 현실에서는 삶이 평탄하지만은 않습니다. 지금부터는 우리가 살아가면서 직면할 수 있는 위험에는 어떠한 것들이 있는지 알아보도록 하겠습니다.

가장의 사망

생계를 책임지던 가장이 질병이나 사고 등으로 갑자기 사망한다면 그 가족은 어떻게 될까요? 남아있는 가족들은 당장의 의식주 등과 같은 생활을 어떻게 해야 할지 막막할 것입니다. 앞으로의 자녀 교육은 어떻게 시킬 것이며, 빚이 있다면 그 빚은 어떻게 갚을지 등, 매우 어려운 상황에 처하게 될 것입니다.

가족 구성원의 질병

가족 중 누군가가 암, 당뇨병, 심장질환 등과 같은 심각한 병에 걸리거나 교통사고나 화재, 직장에서 근무하다가 다치는 등 사고를 당하게 되면 당장 입원비, 수술비, 치료비, 약값 등 많은 돈이 필요할 것입니다.

가장의 실업

과거에는 평생직장이란 말이 있었지만, 노동시장이 급변하면서 이 말은 옛말이 되어버렸습니다. 한 직장에서 퇴직할 때까지 일하기도 쉽지 않은 데다가 정년도 빠르기 때문에, 한참 일 할 나이에 직장을 잃으면 다시 직장을 얻거나 창업을 시작할 때까지, 가족에게는 경제적 공백기가 생기게 됩니다.

은퇴자금의 부족

최근 평균 수명이 길어져 은퇴 후 생활비가 과거에 비해 더 많이 드는 반면, 조기 퇴직으로 인해 은퇴 후 생활비를 마련할 기간은 짧아져 노후 생활자금을 준비하기에 많은 어려움이 있습니다.

2) 위험에 대비하기

인생을 살아가면서 가족들이 피해 가기 어려운 위험들이 있습니다. 이것을 우리는 어떻게 준비해야 할까요? 가장 좋은 방법은 우리 가족에게 닥칠 위험을 미리 생각하고 준비하는 것입니다. 특히 재무적 위험의 경우 보험을 통해 미리 대비할 수 있습니다.

3) 위험 종류별 보험 상품

우리가 접하는 보험 상품의 종류는 매우 다양합니다. 지금부터는 이를 위험의 종류에 따라 구분해서 대표적인 상품을 중심으로 살펴보도록 하겠습니다.

유족의 생계를 보장하기 위한 보험

대표적인 사망보험으로 종신보험과 정기보험이 있습니다. 종신보험은 일정한 보험기간을 정하지 않고, 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 정합니다. 보험금은 사망했을 때에만 지급되므로 유족의 생활 보장을 목적으로 이용할 수 있습니다. 정기보험은 보험기간이 한정되어 있는 상품입니다. 즉 피보험자가 일정 기간 내에 사망했을 때에만 보험금을 지급합니다. 두 상품 모두 암, 상해, 입원비, 수술비, 의료비 등에 대한 보장을 특약으로 선택할 수 있습니다.

건강보장을 위한 보험

아프거나 다쳤을 때, 병원 치료비 부담을 줄여주는 보험에는 실손의료보험과 정액보험이 있습니다. 실손의료보험은 보험 가입자가 질병이나 상해로 입원, 또는 통원 치료할 때 실제로 부담한 의료비를 보장해 주는 보험입니다. 정액보험은 보험사고가 발생했을 때 지급받을 보험금액이 계약할 때 미리 정해져 있는 상품입니다. 암, 뇌출혈, 급성심근경색 등 특정 질병을 보상해 주며, 보상금은 계약할 당시 약관에 명시된 금액을 지급합니다.

자녀를 위한 보험

영·유아는 면역력이 약하고 질병에 취약하기 때문에, 자녀의 건강을 위한 보험 상품을 준비하는 것이 중요합니다. 자녀를 위한 보험을 어린이 보험이라고 하는데, 임신 직후부터 출산 직후의 위험을 보장받기 위해서는 어린이보험에 태아 특약을 추가할 수 있습니다. 어린이 보험은 종합보험으로 자녀가 태어나서 성인이 될 때까지 질병이나 상해로 인한 의료비를 보장하는 상품입니다. 상품마다 보장 기간이 다른데 20~30세까지, 또는 100세까지 보장 가능한 상품도 있습니다.

노후 자금 마련을 위한 보험

노후 생활비를 준비하기 위한 보험 상품은 특히 장기적인 시야를 가지고 가입해야 하는 상품인 만큼 철저한 준비와 계획이 있어야 하며, 스스로에게 필요한 상품이 무엇인지 잘 따져보고 가입해야 합니다. 대표적으로 연금보험과 연금저축보험, 변액연금보험이 있습니다. 연금보험과 연금저축보험의 가장 큰 차이는 세제 혜택 여부에 있습니다. 연금보험은 세제 비적격 상품으로 보험료 납입기간 동안에는 세액공제 혜택이 없지만 일정 조건에 부합하는 경우 10년 이상 유지하면 연금 개시 이후 보험차익에 대한 비과세 혜택이 주어집니다. 연금저축보험은 세제적격 상품으로 연말 정산 시 납입 보험료 연 400만 원 한도 내에서 지방세 10% 포함 16.5%까지 세액 공제되며, 연금 개시 이후에는 연금 소득세가 부과되는 특징이 있습니다. 변액연금보험은 연금보험 기능에 투자의 성격을 더한 것으로, 보험료의 일부로 펀드를 조성하여 투자수익을 얻고, 그 수익률에 따라 보험금이 변동되는 상품이며, 변액유니버셜보험은 변액기능 외에 출금이 가능하고 적립금 납부가 자유로운 기능이 추가된 상품입니다.

4) 똑똑하게 보험 가입하기

보험설계사를 하는 주변 지인으로부터 보험 상품 가입을 권유받은 경험이 많이 있을 겁니다. 이럴 때 난처하기도 하고 어떻게 가입하는 것이 좋을지, 혹시 우리 가정에 필요한 상품인지 아닌지 고민해 보신 경험이 있으시죠? 지금부터 똑똑하게 보험에 가입하는 방법에 대해 설명해 보겠습니다.

1단계 위험파악

연령, 자녀 수, 맞벌이 여부 등 가족이 현재 처한 환경을 생각해 보고 중요하게 대비해야 할 위험을 판단하는 것이 중요합니다.

2단계 기존 가입 상품 검토

보험계약은 대부분 본인이 직접 체결하지만, 부모나 다른 사람이 자신을 피보험자, 또는 보험수익자로 하여 보험 계약을 체결하는 경우도 있습니다. 따라서 자신이 모르는 보험 상품이나 계약한 지 오래되어서 보장 내용을 모르는 상품이 있을 수 있습니다. 이런 이유로 기존에 가지고 있는 보험을 확인하는 것이 필요합니다.

3단계 보장 내용과 보장 범위 및 보험료 적정성 파악

추가로 필요한 보험 상품이 있다고 판단했다면, 정보 탐색을 통해 우리 집에 필요한 보장 내용과 범위를 파악해야 합니다.

4단계 보험 상품 및 보험회사 선택

여러 보험회사에서 판매하는 같은 종류의 보험 상품을 비교하여, 보험료가 저렴하면서 최대의 보장을 해주는 상품을 선택해야 합니다.

5단계 보험계약

보험계약 시 주의해야 할 사항은 다음과 같습니다.

가. 청약서는 계약자가 직접 작성하고 자필 서명해야 합니다.
나. 계약 전, 알릴 의무를 작성할 때는 솔직하게 작성합니다.
다. 보험 계약 후 계약자 보관용 청약서, 상품설명서, 보험약관 등을 받아 잘 보관해 둡니다.
라. 1회 보험료를 내고 보험사의 승인이 떨어지면 보험 계약이 체결됩니다. 단, 정상적으로 계약이 체결되었을 때, 보험 계약자는 청약한 날로부터 30일 이내에, 또는 증권을 받은 날부터 15일 이내에 보험 계약을 철회할 수 있습니다.
마 다음과 같이 보험사의 잘못이 있는 불완전판매의 경우에는 계약일로부터 3개월 이내에 보 험 계약을 취소할 수 있습니다.
1_약관 및 보험계약자 보관용 청약서를 전달받지 못한 경우
2_약관의 중요내용의 설명 받지 못한 경우
3_보험계약자가 청약서의 자필서명, 전자서명을 하지 않은 경우