금융과 IT 지식을 겸비한 21세기형 대출 전문가

소규모 상점이나 기업을 운영하는 경우, 사업운영 자금이 필요한데 창업한 지 얼마 안 된 상황이라 소득증빙이 어렵거나 담보가 없어 은행으로부터 대출을 못 받는 경우가 종종 발생한다. 돈을 빌린 후 상환 능력이 있지만 여러 상황들 때문에 은행대출이 필요한 사람들은 저축은행이나 대부업체를 통해 고금리 대출을 하는 경우가 많다.

그런데 상환능력이 있는 이들에게는 저렴하게 돈을 빌려주고 그 대가로 은행에서 받는 것보다는 높은 이자를 지불하도록 한다면, 돈을 필요로 하는 사람과 돈을 빌려 준 사람 모두에게 이익이 될 수 있다.

이와 같은 발상에서 시작된 P2P(Peer-to- Peer) 대출은 대출을 받는 사람과 투자자 양쪽 모두가 상생할 수 있게 해주는 새로운 투자 방식을 말한다. 즉, 은행과 같은 기존 금융 중개기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 다수의 개인들끼리 자금을 대출하고 차입하는 거래를 의미하는 것이 다.

개인간(P2P)대출은 은행 등 금융권 대출에 어려움을 겪으며 사회안전망이 미치지 못하는 사각지대에 위치한 수요자들에게 자금을 공급해주는 방법의 일종이다. 그리고 투자자와 수요자들에게 개인간(P2P)대출을 중개하는 사람이 바로 개인간 (P2P)대출전문가이다. 개인은 물론, 기업을 위해 대출 전반에 관한 직무를 수행하는 직업으로, 금융과 IT 지식을 갖춘 21세기에 꼭 필요한 전문가라 할 수 있다.

 

대출을 필요로 하는 개인의 재산상황이나 신용등급 매출 등을 분석해 대출 가능한 금액과 금리를 설정하고 대출을 원하는 사람과 개인 투자자를 중개한다.

 
▲ 대출을 필요로 하는 개인이나 상점운영자의 재산상황이나 신용등급, 평판 그리고 매출과 관련된 자료를 분석한다.

▲ 대출 희망자에게 적용 가능한 대출 가능한 금액의 한도와 금리를 설정한다.

▲ 투자자에게 대출희망자와 관련된 정보(대출자의 목적, 대출자와 관련된 개인 정보, 투자수익률, 거치기간, 상환기간, 상환일, 상환방식 등)를 제공한다.

▲ 개인간 투자를 중개할 수 있는 온라인 플랫폼을 구축한다.

▲ 대출상환 미이행의 상황이 발생할 경우를 대비하는 계획을 수립한다.

대출 원하는 사람과 개인 투자자를 중개
 
대출을 필요로 하는 개인의 재산상황이나 신용등급 매출 등을 분석해 대출 가능한 금액과 금리를 설정하고 대출을 원하는 사람과 개인 투자자를 중개한다.

 

2005년 영국에서 등장해 유럽 중심 빠르게 성장

개인간(P2P)대출은 2005년 영국에서 처음 등장한 이후 미국과 유럽을 중심으로 빠르게 성장하고 있다. 최근에는 중국에서도 개인간(P2P)대출을 이용한 개인간 대출거래가 활발하다. 처음에는 개인투자자와 개인차입자간 대출을 중개했으나 최근에는 개인투자자와 기업 차입자 대출을 중개하는 등 다양한 방식으로 진화하고 있다.

예를 들어, 미국의 렌딩클럽은 사업을 하는 개인에 이어 기업에게 대출을 해줄 뿐만 아니라 의료비 지원을 필요로 하는 사람에게까지 대출을 해주고 있다.

2005년 전 세계 최초로 등장한 영국의 Zopa(www.zopa.com)는 창립한 이래 지금까지 11만 명이 넘는 투자자들로부터 10억 800만 파운드(약 1조 9200억 원)가 넘는 대출을 중개했으며, 2014년도 실적이 2억 4000만 파운드에 이르는 등 가 파른 성장세를 이어가고 있다.

미국의 개인간(P2P) 대출회사 렌딩클럽(www.lendingclub.com)은 2007년 개인 대출자와 대부자를 연결해주는 페이스북 애플리케이션으로 출발해 지난 2014년 대출거래금액 만 14억 달러(약 1조 5000억 원)에 이르는 세계 최대 개인간(P2P)대출 사이트로 성장했다. 이에 힘입어 렌딩클럽은 2014년 12월 뉴욕 증시 상장 첫날 10조 원에 육박하는 기업 가치를 인정받기도 했다.

 
점차 대중에 알려지고 있는 중
 
국내 스타트업 중 개인간(P2P)대출업체들도 점차 생겨나고 있다. 8퍼센트(8percent.kr)는 ‘렌딩클럽’처럼 연 8% 대출 금리와 연 5% 투자수익률을 앞세워 개인 간 투자와 대출을 중개하고 있고, 펀다(www. funda.kr)는 지역 상점의 매출 등 실시간 데이터를 분석, 개인 투자자들에게 전달해 연 12% 이하 금리로 대출할 수 있게 하고 있다. 하지만 이런 업체들에 대한 기존 금융 규제 당국과 금융업계의 저항이 만만치 않다.

8퍼센트의 경우 대부업 등록 없이 유사수신 행위를 했다는 이유로 한때 사이트가 폐쇄되기도 했다. 하지만 스타트업 등이 온라인으로 다수 소액투자자로 부터 자금을 원활히 조달할 수 있는 ‘크라우드 펀딩’ 제도가 2016년 1월부터 시행되면서 온라인소액투자 중개업자는 등록만 하면 사업을 할 수 있게 됐다. 이젠 자본금 5억 원이 있으면 온라인 개인간(P2P)대출 업체로 사업을 할 수 있는 법적 근거가 마련됐다.

금융과 IT 융합한 지식과 전문성 필요
 
개인간(P2P)대출전문가로 일하려면 금융과 IT를 융합한 지식과 전문성이 필요하다. 개인간(P2P) 회사를 창업한 사람들 중에는 금융권 전문가가 많다. 개인의 신용과 관련된 신용회사의 자료를 활용하거나 대출을 희망하는 소상공인의 매출 관련 자료 등도 분석해야 하기 때문이다. 또한 금융과 관련해서 회계감사, 채무관리 등 규제에 대한 전문지식이 있으면 좋다. 한편 온라인 중개 플랫폼을 구축하는 데 필요한 절차 및 기술 등에 대한 지식을 갖추고 있으면 도움이 된다.

대출의 다양성 확보를 위해 주목받는 분야

금융 소외에 대한 해법의 하나로 사회적 관심이 높아지는 가운데, 개인간(P2P)대출전문가의 수요가 증가하고 있다. 금융 중개비용이 적게 들면서 사회적네 트워크를 활용해서 차입자와 투자자 모두에게 유리한 이자율과 수익률을 제공할 수 있는 방법이기 때문이다.

특히 2016년 1월부터 스타트업 등이 온라인으로 다수 소액투자자로부 터 자금을 원활히 조달할 수 있는 ‘크라우드 펀딩’ 제도가 시행되면서 이 분야는 더욱 주목을 받을 것으로 보인다. 창업을 한 소상 공인 중 운영자금이 필요하지만 여러 상황 때문에 제1금융권에서 대출을 받지 못해 저축은행이나 사채 시장을 이용하는 사람이 줄어들 수 있도록 영리 목적, 창업 소기업에 대한 다양한 각도에서의 대출을 확대하기 위한 노력이 계속돼야 하는 상황에서 개인간(P2P)대출은 더 주목을 받을 전망이다.