□2025년말 기준 연금저축 적립금은 198.2조원으로 전년(178.9조원) 대비 19.3조원 증가(+10.8%)하며 2023년 이후 증가율이 지속적으로 증가하는 추세를 보이고 있습니다.

연금저축 적립금 증가 추이

ㅇ적립금뿐만 아니라 납입액, 계약건수, 가입자도 증가하는 등 안정적인 노후준비를 위해 연금저축을 활용하려는 수요가 지속 증가하고 있습니다.

  -(납입액^*) 13.5조원으로 전년(11.4조원) 대비 2.1조원 증가(+18.1%)하였습니다.

     * 납입액(조원) : ('23년) 9.4 → ('24년) 11.4(+21.2%) → ('25년) 13.5(+18.1%)

   -(계약건수^*) 1,079.6만건으로 전년(971.7만건) 대비 107.9만건 증가(+11.1%)하였으며, 특히 신규 계약건수(144.3만건)가 크게 증가(+51.9%)하였습니다.

     * 계약건수(만건) : ('23년) 912.3 → ('24년) 971.7(+6.5%) → ('25년) 1,079.6(+11.1%)

  -(가입자수^*) 총 840.3만명으로 전년(764.2만명) 대비 76.1만명 증가(+10.0%)하였고, 연령별로는 4~50대의 비중(50.5%)이 높았으며 증가율은 20세 미만의 가입자에서 가장 크게 나타났습니다.(+53.4%)

     * 가입자(만명) : ('23년) 722.4 → ('24년) 764.2(+5.8%) → ('25년) 840.3(+10.0%)

□(상품별)연금저축보험 114.1조원(57.6%), 연금저축펀드 61.3조원(30.9%), 연금저축신탁 13.8조원(6.9%), 연금저축공제보험 9.0조원(4.6%) 순으로

 ㅇ연금저축펀드는 증시호황에 따라 신규계약 및 계좌이체(수관)가 증가하는 등 계약건수^*가 증가하며 전년(40.7조원) 대비 적립금이 크게 증가(+20.6조원, +50.7%)하였고,

     * 연금저축펀드 계약건수(만건) : ('23년) 375.8 → ('24년) 455.8(+21.3%) → ('25년) 586.3(+28.6%)

   -전체 연금저축에서 펀드가 차지하는 비중^*이 증가하는 등 적립금이 자본시장으로 이동하는 머니무브 현상이 두드러지게 나타나고 있습니다.

     *연금저축펀드 비중(%) : ('23년) 17.6 → ('24년) 22.7(+5.1%p) → ('25년) 30.9(+8.2%p)

 ㅇ연금저축보험은 전체 적립금 중 가장 큰 비중을 차지하고 있으나, 2025년 기준 전년 대비 계약건수 및 적립금이 감소하였습니다.

     * 연금저축보험 계약건수(만건) : ('23년) 427.8 → ('24년) 411.3(△3.9%) → ('25년) 393.1(△4.4%)

    ** 연금저축보험 적립금(조원) : ('23년) 115.4 → ('24년) 115.5(+0.1%) → ('25년) 114.1(△1.2%)

연금저축 상품별 적립금

    ※ 연금저축신탁은 2018년 신규 판매가 중단되어 적립금이 지속 감소

□(판매회사별)보험회사 114.3조원(57.7%), 금융투자회사 55.4조원(27.9%), 은행 19.5조원(9.8%), 공제기관 9.0조원(4.6%) 순으로

 ㅇ연금저축펀드 수요가 증가함에 따라 다른 권역 대비 금융투자회사의 적립금이 크게 증가하였습니다.

     *금융투자회사 적립금(조원) : 연금저축펀드 55.3(99.9%), 연금저축신탁 0.1(0.1%)

 ㅇ연금저축보험의 적립금이 감소하며 보험회사의 적립금도 감소하였으며,

     *보험회사 적립금(조원) : 연금저축보험 114.1(99.9%), 연금저축펀드 0.2(0.1%)

 ㅇ은행의 경우 연금저축신탁 적립금은 감소하였으나 연금저축펀드 적립금이 증가하며, 전체 적립금이 증가하였습니다.

     *은행 적립금(조원) : 연금저축신탁 13.7(70.0%), 연금저축펀드 5.8(30.0%)

연금저축 판매회사별 적립금

□ 2025년 연금저축상품 연간수익률^*은 10.6%, 누적수익률은 5.5%로, 전년(3.7%) 대비 연간수익률이 크게 상승^**(+6.9%p)하였습니다.

    * 연간수익률 산정 시 펀드/ETF 및 신탁은 최근 1년 기준 연평균 수익률을 적용하고 보험은 공시기준이 다르므로 누적수익률을 적용하여 산정

   ** 단, '25.4분기부터 수익률 산정기준이 변경됨에 따라 전년 수익률과 직접적인 비교는 한계가 있으며, 전년도 대비 수익률 비교(증가율)는 단순 참고 목적으로 제공

□ (펀드/ETF) 펀드/ETF의 연간수익률(최근 1년 기준 연평균 수익률)은 29.3%, 누적수익률은 14.3%이며,

 ㅇ상품별로 구분하면 펀드는 연간수익률 31.3%, 누적수익률 8.1%이며, ETF는 연간수익률 27.4%, 누적수익률 19.9%입니다.

 ㅇ최근 증시 호황에 따라 수익률이 급등하여 장기(3년 이상) 수익률 대비 최근 1년 기준 연평균 수익률이 매우 높은 수준^*입니다.

    * 공시기준일로부터 과거 기간 연평균 수익률 : (1년) 29.3%, (5년) 10.3%, (10년) 8.8%

□ (보험)보험의 누적수익률은 0.8%이며,

 ㅇ보험은 가입 초반에 수수료가 집중됨에 따라 가입 후 기간이 경과 할수록 수익률이 증가^*하는 추세를 보이고 있습니다.

   * 최초 판매 후 경과기간별 연평균 수익률 : (3년) △0.7% → (10년) 0.8%(+1.5%p)

□ (신탁)신탁의 연간수익률은 4.0%이며, 누적수익률은 3.3%입니다.

연금저축 상품별 수익률

    ※ 통합연금포털에 공시 중인 연금저축상품('01년 이후 판매) 수익률을 적립금 기준으로 가중평균

□연금저축은 국민연금(1층), 퇴직연금(2층)과 함께 3층을 구성하는 연금 체계의 한 축을 담당하는 연금으로 개인의 안정적인 노후 준비에 중요한 역할을 수행하며 주목을 받고 있습니다.

□특히 최근 증시 활성화에 따라 연금저축펀드에 대한 수요가 증가하며, 연금저축펀드 신규가입 또는 다른 상품에서 연금저축펀드로 계좌이체가 증가하고 있으나,

 ㅇ특정 상품이 유리하다기보다는 연금저축 상품별 특성이 다르고 상황에 따라 페널티 혹은 손실이 발생할 수 있는 등 유의점이 존재합니다.

□연금저축상품 가입(신규/추가)을 고려하고 계시거나, 기존상품에 대한 계좌이체(변경)을 고려하고 계신다면 아래 유의사항을 확인하시고

 ㅇ개인의 재무상황, 상품별 특성, 투자성향 등을 충분히 고려하여 적합한 상품을 현명하게 선택하시기 바랍니다.

\uDB80\uDEB1 연금저축의 혜택 뿐만 아니라 페널티 등도 고려할 필요가 있습니다.

 ㅇ연금저축은 납입액 중 최대 600만원 한도로 소득에 따라 13.2~16.5% 세액공제를 받을 수 있고 과세이연 및 저율과세 등 혜택이 있습니다.

 ㅇ다만 가입 후에 세액공제를 받은 원금 및 운용수익을 중도인출^*할 경우 연금 외 수령으로 간주되어 기타소득세(16.5%)가 부과되는 등 페널티가 발생할 수 있으며,

     *세법상 '부득이한 인출'에 해당하는 사유 제외

 ㅇ연금저축보험의 경우 가입 후 통상 7년내 중도해지 시 해지공제액이 추가로 발생할 수 있습니다.

\uDB80\uDEB2 상품별 특성에 따라 개인에게 적합한 상품을 선택할 필요가 있습니다.

 ㅇ(연금저축보험) 저축보험에 연금 기능을 더한 상품으로, 상대적으로 수익률이 낮지만 최저보증금리를 보장하며 원금이 보장^*되는 특징이 있습니다.

     *단, 가입 초반에는 사업비 등 수수료에 따라 적립금이 납입금보다 낮을 수 있음

 - 또한 운용수익이 상품의 공시이율에 따라 결정되기 때문에, 가입시 공시이율의 최저보장이율, 금리연동형^* 상품여부 등을 확인할 필요가 있습니다.

     *금리연동형 상품의 경우 공시이율이 낮아지면 연금액에도 반영되어, 가입 당시 안내받은 예상 연금액보다 지급받는 연금액이 낮아질 수 있음

 ㅇ(연금저축펀드) 일반 증권계좌와 같이 ETF, 펀드 등에 투자할 수 있는 계좌로 가입자가 직접 투자상품을 선택해 운용하는 상품입니다.

 - 가입자가 직접 운용하는 만큼 운용성과에 따른 수익이 발생할 수 있지만 시장 상황 등에 따라 손실(원금 비보장)이 발생할 수 있으며,

 - 가입 채널(대면·비대면)에 따라 서비스 내용 및 수수료 등에 차이가 있을 수 있으므로, 본인이 선호하는 서비스와 수수료율 등을 참고하여 가입을 고려할 필요가 있습니다.

    ☞ ('26.5.22. 보도자료) '주요 민원사례로 알아보는 ETF 투자시 소비자 유의사항'을 참고하여 주시기 바랍니다.

    ※ 연금저축신탁은 2018년 신규 판매가 중단

\uDB80\uDEB1 연금저축 변경 시 계좌이체를 이용하셔야 페널티가 부과되지 않습니다.

 ㅇ계좌이체 제도를 이용하지 않고 계좌 해지 후 다른 금융회사의 연금저축상품을 신규 가입하는 경우 중도해지로 처리되어 페널티(기타소득세 부과)가 발생할 수 있습니다.

  - 또한 연금 수령조건^* 충족을 위해 기존 연금저축계좌 가입일 유지가 필요한 경우 계좌이체 이용 시 가입일을 유지^**할 수 있습니다.

     *연금 수령조건 : 만 55세 이상, 가입 후 5년 경과(이연퇴직소득이 있는 계좌 제외)

     **연금계좌를 신규 설정하여 잔액이 없고 종전 연금계좌로부터 전액 이체하는 경우 이체하는 계좌, 이체받는 계좌의 가입일 중 가입자가 선택 가능

\uDB80\uDEB2 단, 계좌이체가 제한되는 사례가 있을 수 있습니다.

 ㅇ연금저축상품에 따라 계좌이체가 제한될 수 있기 때문에 금융회사에 계좌이체 가능여부를 확인하실 필요가 있습니다.

\uDB80\uDEB3 계좌이체 신청 전 꼭 기존 상품과 신규 상품을 비교해보세요.

 ㅇ계좌이체가 완료된 후에는 취소가 불가하기 때문에 사전에 충분히 기존 상품과 신규 상품의 수익률 및 수수료 수준 등을 비교하여 어느 상품이 본인에게 유리한지 판단할 필요가 있습니다.

  - 상품별 판매하는 회사, 수익률 및 수수료율 등은 통합연금포털의 연금상품 비교공시를 통해 비교하여 참고해볼 수 있으며,

  - 판매회사에서 제공하는 상품설명서 등을 통해 ^(보험)고정금리 여부, 최저보증이율(변동금리 상품), 사업비 비율, ^(펀드)가입 채널에 따른 서비스 내용 및 수수료 등을 참고할 수 있습니다.

"상품별 수익률 및 수수료율 비교" 화면

□앞으로 연금저축 가입자 및 가입 예정자들에게 유용한 정보를 제공할 수 있도록 다양한 방법을 활용할 예정입니다.

□금융감독원은 노후설계 지원을 위한 서비스 제공을 위해 통합연금포털을 운영하고 있으며, 현재 이용자 친화적으로 재구성하기 위해 통합연금포털 개편을 진행(하반기 예정)하고 있습니다.

     ※ 세부 내용은 ｢퇴직연금 500조 원 시대, 통합연금포털을 이용자의 눈높이에 맞게 대폭 개선하겠습니다.｣('26.6.5. 보도)｣ 참고

 ㅇ개편 과정에서 연금저축 가입자들이 질의한 내용을 바탕으로 주요 문의사항을 정리하고, 가입자들에게 실질적으로 도움이 되는 정보를 발굴하여 통합연금포탈에 반영할 예정입니다.

□금융감독원은 누구나 쉽게 이해할 수 있는 퇴직연금 가이드를 제공하여 초보투자자의 길라잡이 역할을 하기 위해 ｢퇴직연금 가이드북｣ 제작을 진행(하반기 예정)하고 있습니다.

 ㅇ퇴직연금 가이드북을 통해 연금에 관심을 가지기 시작한 가입자라면 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 퇴직연금 및 연금저축에 대한 정보들을 함께 제공할 예정입니다.

“이 자료는 금융위원회의 보도자료를 전재하여 제공함을 알려드립니다.”

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단, 사진, 이미지, 일러스트, 동영상 등의 일부 자료는 문화체육관광부가 저작권 전부를 보유하고 있지 아니하므로, 반드시 해당 저작권자의 허락을 받으셔야 합니다.

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제34조 및 제35조의2의 경우에는 그러하지 아니하다. <개정 2011. 12. 2.>

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제138조(벌칙)

다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 자는 500만원 이하의 벌금에 처한다. <개정 2011. 12. 2.>

1. 제35조제4항을 위반한 자

2. 제37조(제87조 및 제94조에 따라 준용되는 경우를 포함한다)를 위반하여 출처를 명시하지 아니한 자

3. 제58조제3항(제63조의2, 제88조 및 제96조에 따라 준용되는 경우를 포함한다)을 위반하여 저작재산권자의 표지를 하지 아니한 자

4. 제58조의2제2항(제63조의2, 제88조 및 제96조에 따라 준용되는 경우를 포함한다)을 위반하여 저작자에게 알리지 아니한 자

5. 제105조제1항에 따른 신고를 하지 아니하고 저작권대리중개업을 하거나, 제109조제2항에 따른 영업의 폐쇄명령을 받고 계속 그 영업을 한 자 [제목개정 2011. 12. 2.]

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<자료출처=정책브리핑 www.korea.kr>